Аналитики ДОМ.РФ совместно с ВЦИОМ провели ежегодное исследование и составили портрет классического ипотечного заёмщика.
Чаще всего кредит на покупку жилья оформляют клиенты в возрасте старше 35 лет, которые занимают заняты в сферах промышленности, строительства, торговли, образования, медицины и др. Ипотека наиболее востребована у представителей среднего класса — семей, которые без труда могут купить крупную бытовую технику и мебель, но не жилье. У 23% заемщиков 2022 г. высокая долговая нагрузка: их платежи по ипотеке составили от 50% совокупного семейного дохода, говорится в сообщении пресс-службы ДОМ.РФ.
77 % от общего числа получателей ипотечного кредита — это люди с высшим образованием. Как правило они занимают должности специалиста или руководителя среднего звена и заняты в сферах промышленности, строительства, торговли, образования, медицины и др.
Опросы показывают, что по объему потребления, выдача ипотеки преимущественно распределяется в сторону двух групп домохозяйств. Первую составляет «средний класс». Их совокупный семейный доход, как правило, превышает среднедушевые показатели по стране. Чуть менее многочисленную группу (35%) составляют домохозяйства, чьи доходы покрывают лишь затраты на продукты и одежду. И только у 12% ипотечных заемщиков доходы (по самоопределению) не позволяют покрывать даже необходимые расходы на жизнь.
Получатели ипотечных займов в 2022 г. заводили детей в среднем в 2 раза чаще, чем все домохозяйства России в целом. Тем не менее, доля заемщиков, не имеющих в составе семьи ни одного ребенка, в прошлом году увеличилась на 5%. Почти половину клиентов ипотечных банков составляют молодые семьи до 35 лет. Однако становится очевидной тенденция на повышение среднего возраста заемщика. За последние 5 лет типичный получатель ипотечного кредита «повзрослел» на четыре с половиной года (с 33,2 до 37,8 лет).
В зависимости от рынка — первичного или вторичного — сумма ипотечного кредита составляет в среднем 5 млн рублей и 3 млн рублей соответственно. При этом при покупке новостроек сумма первоначального взноса устойчиво снижается и в большинстве случаев составляет 15-20%. Это, в том числе, обусловлено ростом цен за квадратный метр на первичном рынке. На «вторичке» размер среднего первоначального взноса долгое время остается неизменным — 25-30%. Это говорит нам о необходимости внимательно следить за кредитными рисками в этом сегменте.
Долговая нагрузка на заемщиков в целом распределяется умеренно. Почти две трети из них тратят на обслуживание ипотечного кредита не более 30% семейного дохода (при условии двух работающих членов семьи), а платеж в среднем находится на уровне 26-28 тыс. рублей в месяц. Доля рискованного сегмента — домохозяйств, чьи выплаты по ипотеке превышают половину совокупного семейного дохода — стабильно составляет примерно пятую часть от общего числа заемщиков.
Только 4% заемщиков оформили ипотеку с инвестиционными целями, а 6% приобрели жилье в другом регионе. Показатели демонстрируют, что абсолютное большинство кредитов берутся для улучшения собственных жилищных условий. При этом с момента запуска льготных ипотечных программ постоянно возрастает доля тех, кто приобретает дополнительную недвижимость, в том числе и для своих родственников.
В большинстве случаев ипотеку в 2022 г. брали на покупку квартиры. Однако наметилась устойчивая тенденция к увеличению числа ипотечных займов на приобретение частного дома или земельного участка. За 5 лет доля таких кредитов выросла в полтора раза — до 12% от общего числа.
По данным Банка России, треть кредитов взяты на покупку квартиры в новостройках, оставшиеся — на вторичном рынке. Возросла доля сделок (58%), заключенных на ранних этапах строительства (котлован или возведение стен). Это объясняется постепенным ростом количества домов, возводимых с проектным финансированием и ростом доверия россиян к механизму эскроу счетов. Примечательно, что около половины новых квартир требуют значительного ремонта, так как продаются либо с черновой отделкой, либо и вовсе в формате «голых стен». Это, среди прочего, является одним из аргументов в пользу покупки готового жилья, так как на «вторичке» покупатели, как правило, ограничиваются только косметическим ремонтом.
«Уже 6 лет мы изучаем портрет ипотечного заемщика. Знаем какие у людей потребности, доходы, для чего они приходят на рынок ипотечного кредитования. Мы получаем самые точные данные, которые позволяют выявить закономерности, проанализировать тренды, например, что возраст заемщика в России повысился, но вместе с тем у них вдвое чаще рождаются дети, чем в среднем по стране. На основе соцопросов мы оцениваем риски в части спроса, разрабатываем ипотечные продукты и актуальные программы господдержки», — прокомментировал генеральный директор ДОМ.РФ Виталий Мутко.